文/北京银行总行贷后管理部 江明福

　　银行的房地产个人住房抵押贷款业务进入我国的房地产市场以来，随着我国住房制度和金融改革的深化，国民经济的持续稳定发展和房地产市场的日趋成熟，银行的个人住房抵押贷款业务呈现出快速增长的良好发展态势。但是，在个人住房抵押贷款规模和总量迅速扩张的过程中，个人住房抵押贷款业务也逐步显现出一系列的问题。而分析目前银行个人住房

抵押贷款业务所存在的各种风险，研究防范风险的各种措施，成了当前所需要解决的一个重要工作。以下是笔者对个人住房抵压贷款风险及防范的一些简要看法和意见，仅供大家参考。

　　一、银行在个人住房抵押贷款业务中所存在的风险

　　个人住房抵押贷款业务主要包含三个基础法律关系，即：购房人与房产商之间的买卖合同关系、购房人(借款人)与银行(贷款人)之间的借款合同关系及购房人(抵押人)与银行(抵押权人)之间的抵押担保法律关系，其包括购房人、房产商及银行三方主体。主要针对三方主体因素进行分析，但对于银行来说，其面临着以下的风险。

　　(一) 受大环境影响的政治、经济因素造成的风险；

　　在上世纪30年代的美国，由于受到经济大萧条的影响，50%的银行贷款无法回收。由于银行的个人住房抵押贷款的年限往往比较长期，因此很有可能会遇到这种政治、经济政策上因素上所造成的风险。而对于这种风险，往往是无法控制的。目前,国家出台一系列宏观调控政策，其目的就是为了调控房地产市场的过度投资，稳定房地产市场价格，预防和控制房地产市场投资过热的现象，保证经济的稳定健康增长。

　　(二) 来源于借款人的风险；

　　借款人风险是指在贷款过程中由于借款人违约而导致银行贷款资金损失，令银行不能按期收回贷款本息的风险。